在美國剛拿到SSN.. 信用紀錄是0... 要怎麼辦信用卡呀?

achen

原文章由 seal 於 2006-6-29 21:55 發表
在我們當地的Fifth Third Bank 辦了cash reward card....
今天去問了... 辦不下來.... 說是沒有信用....
超親切的行員一直勸我辦 Good Neighbor Mastercard.....
那個要開一個saving account.... 放300塊在裡面不能動....
一年還要繳USD $25 的年費... 打死我都不想辦那個...
我哪有可能負擔的起那種卡...  一年還要花25塊.. 貴死了... 免年費還可以考慮...

很遺憾 0 credit 的人就是要從這種卡辦起
不然就是到校園裡逛一逛, 找攤位辦學生卡, 不管哪家銀行, 在學校裡面辦的比較容易過.

我在台灣時.. 有副卡... 有沒有可能把台灣的信用紀錄轉過來呀???

要是信用紀錄可以轉, 你何必要 SSN?

不知道PIL 上的留學生... 台胞都怎麼申請信用卡呀????

屢挫屢敗, 越戰越勇啊
嗯.. 我現在已經有超過 60 張信用卡了...

achen

累積 credit 的第一重點前面的人都沒有提到 -- 並不是每個月刷很多, 然後繳清, 或是刷爆卡.  而是每個月要有欠款 (比如說刷 $300 繳 $290, 故意留 $10 不繳)

帳號內有 balance 的人,  會比每個月都 pay off 的人信用分數累積的快, 信用額度也會增加得比較快.   

- 一個在美國有 60+ 張信用卡, 兩年內辦過三次房貸 refinance 的人留.

原文章由 seal 於 2006-6-30 03:34 發表
剛剛撥了幾通電話...
把我的AEP, Verizon, Time Warner Cable 都加上了我的SSN...
這樣會有幫助嗎???

根據我研讀 credit report 的經驗, 按時繳交 utilities 帳單對 credit 沒有正面幫助.  基本上是因為 utilities account 和 credit 真的沒太大關係.  你當初不需要 SSN 就可以開帳戶應該就知道這和 credit 是兩碼子事了.

但是如果你欠款過久被 report 到 credit 機構的話, 對 credit 是會有負面影響的.

原文章由 magellan 於 2006-6-30 06:24 發表
paypal的卡是Providian做的，好處是有免費的credit report還有額度給的比較高，沒有reward，我很少用了...

credit report 能少做就少做, 每次的 inquiry 都會被扣分的.

achen

原文章由 小酒蟲 於 2006-6-30 10:23 發表

代價是付循環利息。刷 $300 繳 $290，利息是以 $300 來算的。

而且我從沒欠款過，一樣兩年內每張 credit card 都是額度 $10,000 以上。

我想有人把"信用分數"和"信用額度"搞混了..

我是說:
在 (有欠款+每月至少繳最低應繳餘額) 的情況下, 信用分數會增加得比每月按時繳清的情況下更快.

並不是說:
有欠款的人可以拿到比每月按時繳清的人更高的信用額度.  

信用額度和消費紀錄以及收入高低有很大的關係, 不能把 "high credit score" 和 "high credit line" 兩者畫上等號.

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另外上面說的"循環利息"的觀念也是不正確的, 循環利息可怕的地方是"自各筆交易入帳日起，逐日逐筆計算利息", 而不是你欠賬 $300時,  繳了 $290 之後 還依然要付 $300 的利息.

請看此處的範例.


該例中, 第 (3) 筆利息是從 5/16 繳款日隔天到 5/27 結帳日中間這  12  天的部分, 5/15 繳款的金額 $1000 是會被從計息金額中扣除的.  

5/15 這天的欠帳款是 $25,000
5/16 這天的欠帳款是 $24,000


同樣的, 上面的例子~
繳 $290 之前 (含當天) 的欠帳款是 $300
繳 $290 入帳日次日之後的欠帳款是 $10

沒什麼理由在繳了 $290 之後還要繳 $300 的利息.

achen

原文章由 小酒蟲 於 2006-6-30 14:37 發表
我到美兩年後就看過 credit report ，那時「成績」就很高了。

另外循環利息算法比較複雜，但絕不會是欠三百付二百九之後，只算那十元的利息。我曾有一次當月帳單過六千，結果支票金額少寫了十元，下月利息結算是三十元。

我知道你靠信用卡以債養債玩得很兇，但不要教新手玩循環利息這種「花現金買信用」的危險遊戲。

你以上講的我絕對相信有發生, 但是實際上一定另有文章. 可能你的起息日不是帳單結算日? 可能你的付款比due day 晚了幾天?  可能你前一個月有餘額?  可能你的繳款先被 apply 到 intrest 而不是 principle?

假設你這張卡不再用, 剩下的僅僅 $10 負債也沒有還, 那下個月的利息會是多少? 照你的說法會因為 $6000 從未全數繳清, 所以會再搭 $6000 的一個月利息上去? 那 $10 我如果永遠不繳, 每個月都要收高達本金三倍的 $30 利息??  不可能嘛, right?

anyway, 如果是我遇到您這種狀況, 一定會打電話去弄個清楚, 因為很有機會再碰到.  

循環利息就是循環利息正規算法, 當然除了名目上"該收的利息"以外, 銀行有可能會耍小手段 (比如說我遇過的經驗: 爆卡的時候理應刷不過, 但是我碰到一張卡, 爆卡還是讓我刷, 每一筆加收 $29 的 over limit fee. 收到帳單後我臉都綠掉了), 最好還是在拿到卡開始消費前先看清楚條文.

話說回來, 玩"轉錢"遊戲真的是很危險, 不小心會墜入深淵, 萬劫不復, 或是落到像我這種平均每天都要花兩三個小時去整理個人帳目的田地, 只是為了死都不願意繳利息錢啊!

achen

原文章由 小酒蟲 於 2006-6-30 16:08 發表

我每個月都按時繳清，而上文那次也同樣按時繳清；唯一差別在於那次支票筆誤少付了十元，然後下場就....。

雖然我時薪不高，但我一樣不願每天花三小時算計利息。

唉... 等到你的負債 (固定的房貸以外) 有到六位數
你就知道, 不多花那些時間去算利息, 你也不會用這些時間去賺到別的錢
花了時間精力, 每個月一樣的錢繳出去 --> 利息少一點, 本金多還一點,
值得啊~

不過也是要老婆能體諒, 沒有小孩子的時候才能這樣搞
但不過也是因為這樣搞, 所以沒有小孩子...
喔, 好深奧的邏輯喔~

achen

原文章由 小酒蟲 於 2006-7-1 05:15 發表
我剛來美國第一年時，一張信用卡都沒有，那年還是活得好好的。

+1

再補充:
自從有信用卡之後， 我就活得不怎麼好了.....

achen

原文章由 小酒蟲 於 2006-6-30 16:34 發表

值得嗎？
應該要先反省自己為什麼還沒四十就變成負債數十萬美金的卡奴，而不是教人怎麼拿信用卡以債養債吧？

其實有些私人的事情, 實在不需要講的太詳細
個人理財每個人都有一本經
既然你問了, 我就簡單提一下
這沒什麼好反省的, 因為這就是我的理財方式.
我說明一下你就懂了.

我欠的錢, 不是因為買一些自己不能負擔的東西欠來的,
一台賓士一台 BMW 總共將近九萬也早已付清, 沒有車貸
我每個月正常工作的薪水已經足夠一家兩口所有的開銷

我額外跟銀行/信用卡借的所有錢, 假設每個月在正常的利率下利息總共要付 $1000 好了,  這筆借款分散到不同的投資點, 卻可以為我賺進總共 $2000. 表面看起來是我欠債十幾萬, 但是 帳目上算起來我什麼事都不用作, 我就賺 $1000

如果我多花點時間與精神把利息降低, 我賺的就不只 $1000 -> 如果我有辦法把全部的債務搞到一個月免息, 我這個月就賺 $2000
這就像一份 part time job, 是 extra income 的來源
所以我必須花很多時間把債務調度到利息低的信用帳號, 我也必須一有機會多申請信用卡就多申請, 為的是初開卡 0% APR Balance Transfer 的好處.

而除了正常工作的薪水以外多賺的這筆錢, 拿來做什麼用?
不是拿來揮霍, 而是一分不少, 全部丟回去還那十幾萬的債

那既然沒有多一丁點錢可以花, 手頭也沒有變寬鬆,  幹麻要做這個?
我這樣說好了, 假設借款 10 萬, 一年後剩下 8.5 萬. 而本金全部沒縮水
當某一天投資的本金拿回來的時候, 把 8.5 萬還清, 就是現成的 1.5 萬現金在口袋.
所以也可以說, 我這個方法是在作 "暫時拿不到利潤的投資."

如果一個月賺 $3000 花 $3000, 安安分份過日子, 永遠不會沒有突破
某天你薪水調到 $4000, 你還是把 $4000 全部花掉, 一直原地踏步.
調到 $5000 的時候還是一樣
懂得適當, 正確的背債, 才會去想更努力賺錢, 才會找到更多賺錢的方式

你看看有多少賺錢的公司, 有多少富有的國家, 背後是沒有一大筆債的?
當然拿公司與國家來和個人相比不是很適當
我只是想表達, 負債雖不是什麼光彩的事情, 但是"無債一身輕"不見得永遠是對的
我負債很多, 但是我也敢自信的說, 我的理財沒有問題.

不過心臟不夠大, 冒險心不夠強的人, 千萬不要學我

[ 本文最後由 achen 於 2007-4-6 22:53 編輯 ]