[轉貼] 好好理財是一件值得注意的事.

krisher

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看到這一篇, 個人對於 "留棺材本" 蠻贊同的. 轉貼給各位參考.
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不理財 就到龍山寺找個位子！

  Vol. 358 Sun, 2 Nov, 2003
  撰文︰林祝菁


依照人口的平均壽命來看，六十五歲退休，活到八十五歲，

保守規畫須有二十年的生活費用；

你可想好該如何規畫一個手頭充裕不必再為錢煩心的晚年歲月？

有位理財專家半恐嚇半開玩笑地說： 如果你五十歲還不懂得為退休存點錢的話，
最好期待你有個孝順的兒子，如果沒有，那就到龍山寺找個位子，
以免老了變成流浪漢，連個睡覺的地方都沒有。
這話說得一點都不誇張，也一針見血地點出現代上班族在未來退休時最嚴重的問題
－－理財。
尤其是年輕人常認為：「我沒什麼錢，不用理了。」
其實，這是錯誤的觀念，專家建議，只要「有進帳」就得規畫，而且愈早開始愈
好。

理財要務實　不能太夢幻
今年四十歲的胡道安，任職日盛投信行銷處企畫部協理，是位典型的上班族，
每天認真工作，閒暇時帶著妻子家人到處吃吃喝喝，生活過得倒也愜意，
不過，他心裡依舊存在那麼一點的不安，深怕老了沒法悠哉過活。
胡道安說，有一天他女兒問他：「爸爸你五十歲要退休嗎？要做什麼呢？」
他想了一下，還沒出口回答，女兒就說：「媽媽會做很多事，洗碗、煮飯，而你只
會看電視。」
他認真想想才發現，好像真的沒有一項專長，那退休後還能做什麼？
也許是女兒的刺激，讓胡道安認真地開始思考退休問題，
他認為，目前他的時間與才能都花在工作上，生活品味的培養全仰賴太太，
每個月大概要花十萬元，未來他希望也能過這樣「有品味」的生活，
換句話說，退休後每個月要有十萬元可以花用。但，這不是一筆小數目。


胡道安先設定目標：六十歲退休，每月十萬元，再活二十五年，那算一算退休後約
需三千萬元。
他用四十萬元開始做起，利用長期投資累積財富，將資產配置在波動性的股市，
及安全性的債券型基金，配置比例約為四比六，不過，他可不要在股市裡殺進殺
出，
而是一年只抓幾個時機點進場，賺的錢就放到安全的債券資產上，
操作四年後，他的財富已累積到上百萬元，每月平均報酬率約在一萬元至二萬元。

胡道安之前也曾投資失利，因此他知道要有風險控管的能力，
建議要投資的人，對工具要有信任感，維持長期的關係，
而且要隨市場波動考量自己的資產風險，不要被股市所迷惑，要設停損、停利點。

他以一個過來人的經驗說：「冒險要有冒險的本錢，務實一點，放棄夢想式的投資
理財，才會累積財富。」

單身過活　是危機也是轉機
老年危機感正在四年級族群蔓延著，「我們這一代是奉養的最後一代，卻是被遺棄
的第一代。」
這話意謂著你一定要靠自己才能安度後半生。
單身的瑞士銀行台北分行助理副總裁劉台芬，比一般人更能意識到這樣的危機，
她除了積極工作，更理性地規畫未來的生活。

出過幾本有關理財的書籍，大家都認定她是理財專家，
但劉台芬希望自己不僅是理財專家，更希望作個懂得生活的人，
她說也許是單身太久，一度讓她變的很自我，但隨著年齡的增長，現在觀念想法都
有點變了。

她認為，「工作」是群聚的環境，不僅可以帶來收入，而且還可以填滿偶爾襲來的
空虛感，
如果沒有工作，將是一件可怕的事情。
然而，她非常清楚知道，人不可能永遠不退休，因此，劉台芬規畫再工作二十年，

六十五歲退休，但如果沒工作又活很長，日子勢必會很悽慘，
「生活可以簡單，卻也必須有錢才行，」她希望退休後每月還有十萬至十五萬元的
花費。

「四十五歲，好像是該考慮退休的問題了！」
劉台芬說，人生有太多不可測的事，四十幾歲如果再做太多的投資，極有可能賠光
光，
因此她建議，先檢視一下自己是否具有創業的特質，不然，薪水族就要聰明投資，

選定好的投資工具，手中要有長短期的資金，不要搶高點、搶市場的消息面，
投資心理要看得比人早，看得比人快。
在三十五、六歲時就明白自己不太容易結婚，可能會單身過一輩子，因此劉台芬的
理財模式以安全感出發。
目前她的資產配置，則以台股及股票型的定期定額基金為主，
尤其是定期定額基金，是較適合做退休規畫的理財工具。
她直指：「很多人會買股票，不會賣股票，」這是理財最大的致命傷，千萬不要要
求太高的投資報酬率。
劉台芬建議，不管有錢沒錢，看清自己真正的財力，然後選擇投資或守成，才是聰
明理財的高手。

中產階級亟需理財長期投資縮小風險
很多人經常在錢堆裡進進出出，看錢來錢去太容易了，
卻從來不曾想過也該為自己好好規畫一番，趁著工作之便留點資產，
往往是因緣際會，才頓悟為自己打算的重要性，從事證券業二十幾年的劉凱平就是
這樣的例子。

六年多前，一個偶然的機會，看到有位老太太捧了一堆錢到公司來買股票，
當時他忽然想到，這是人家的棺材本，如果操作一不小心，全部就會化為烏有；
不過，他也回頭想想自己，好像連棺材本都沒有，頓時不知所措，
覺得自己不能再混了，必須好好思考自己的退休生活。
也正因為如此，劉凱平看到另一個商機，他認為理財規畫將會是現代人的必修課
程，
於是他離開工作許久的公司，跟朋友合夥開了一家理財顧問公司。
劉凱平說，理財愈年輕做愈好，有收入就做，要知道，理財不只是給有錢人做的，
而是大多數無恆產的中產階級更有需要。

他說，理財有三塊，包括保險、租稅及投資風險，而最須要好好規畫的就是投資風
險這塊，
他認為做理財一定要有四點認知，第一要很清楚地知道自己的需求，第二要知道投
資市場的規律，
第三要用科學的方法降低震盪的幅度，第四要承認投資者都有非理性的行為。

依照歷史軌跡的研判，長期投資報酬率是往上走的，時間拉長，風險才會縮短，
但是投資人往往過度自信或害怕，而造成損失。
理財顧問存在的價值並非是要帶領投資人去打敗市場，而是幫助你累積財富。

核算退休美夢的價錢　踏實從現在準備
鴻鈞理財規畫顧問公司執行長林鴻鈞表示，退休理財就像一個築夢工程，
須給夢想一個價錢，而且計算的成本一定要包含醫療費用，切記須是年輕時的兩
倍，
再來就是估算出你何時退休，畢竟每個人生命的終點不一樣，不過依照人口的平均
壽命來看，
六十五歲退休，約可以活到八十五歲，所以保守規畫須有二十年的生活費用。

林鴻鈞認為，如果想要過舒適一點的生活，二十年大概需要一千萬元，
當然每個人想要過的生活不同，也可以一個月二萬元，二十年五百萬元即可。
他建議，五年級生，未來十年是收入的高峰期，應趁此機會存錢，
資產配置要有現金、平衡式基金及股債等，退休的部分，則最好挑選收益好的股
債。
在未來可以準備的二十年裡，最好四分之一的錢要放在退休那塊領域。

另外，六年級生則有三十年的準備期，建議不妨作階梯式儲蓄，以五年一階，
第一階段每月起碼五千元放在股市，第二階段資金可配置在基金及歐美股市，
第三階段放平衡式基金，第四階段可以六成放股市，四成放平衡式基金，
最後則股債各五成，退休後，資金在股市裡最好少於五成，採保守投資。

大部的理財專家都建議，雖然年紀大了才做規畫未必來得及，但「有做比不做
好」，
不管你是幾年級生，現在開始規畫財務，給自己的未來點一盞明燈，以免真的要到
龍山寺去找位子了。

（本文轉載自358期今周刊）
358期相關報導：
◎四、五年級的你 憑什麼退休？
◎《退休也要心理準備》及早規畫絢麗多彩的黃昏歲月
◎《退休後把工作當娛樂》麥當勞阿桑　快樂不服老

krisher

其實這類文章多半是標題聳動, 只要內容部份可接受,
又不會太過唬爛的無的放矢, 那倒是還好.
而且有時候年紀大了, 心較會想一些更老時會怎樣怎樣的.
我二十多歲時也是過著一人飽全家飽的生活,
除了每個月定期拿回家孝敬家人的, 也是隨手就入手一堆玩具.
反正, 手上有錢也不知道花哪裏, 負擔得起嘛.
有時看到新聞播出一些年老無依的報導, 也是抱著看一看的心情.
反正這種事和我八竿子打不上關係.
現在人到了中年, 尤其人又在鄉下, 看到年老無依的事情在身邊一再發生,
還是會怕怕的.
早期借錢處處看臉色, 地下錢莊出事一堆又可以略有嚇阻作用.
現在現金卡, 信用卡申辦方便,  月光族人口也直線上漲.
不先存點老本, 萬一工作沒了那可怎麼辦.
不先存點老本, 萬一有急用了那可怎麼辦.
家裏老的老小的小, 好幾張口在等著餵,  
年輕還可以重頭再來, 老了的話就不太妙.
除非家大業粗, 甚或學經歷驚人, 要不然中年第二春大不易.

好比親族過世這件事, 以前小的時候都還沒有什麼很深的感受.
直到前不久幾位叔叔嬸嬸阿姨相繼去世. 從送別會場回來,
媽媽說 "終於輪到我這一代了".
雖然用輕鬆的神情說著, 可是那個感觸可就沒辦法形容了.

我還是覺得這種標題聳動一點, 但是內容又不會胡扯亂放的文章還是值得一看的,
尤其它正對的是中年以後的族群, 可能還是要中年人來看比較有感覺吧.

krisher

呃. 原來文章大家都只注意標題. 難怪每篇網路文章標題都愈來愈重口味.
我只是原文章標題照貼, 而且連文內也是說: "有位理財專家半恐嚇半開玩笑地說".
請有興趣的朋友先看完內文吧, 我覺得文中提到的理財建議都蠻中肯的.
至於每個月要留多少錢, 好比有的人一天 100 元能過活, 有人要五百一千.
請依狀況自行調整吧.
我先改掉標題好了.

krisher

好好理財, 好比上 PIL

平時用力努力喇, 就可以多賺點積分換人像.
好不容易衣服有了, 背景有了, 其至交通工具和寵物都有了,
然後剩下的積分還可以小小的揮霍一下, 買點別的飾品換著戴.
沒想到, 天有不測風雲, 結果一夕之間又變回光溜溜~~

當然有的人覺得沒差啦, 我再累積積分就好啦.
可是有的人平時事多, 不太上來, 積分累積不易, 就只好貼個禁, 一禁到底.

也有的人說, 沒差啦, 我用小貼圖不就好啦, 可是人物精靈比較華麗啊,
還可以找人拍合照 (我的一些積分就是在測精靈功能時測掉的 )

更有人說, 積分又不代表什麼, 高又如何, 低又如何. 不要負分不能發言就好啦.

這種事每個人看法不一的, 大家都有道理.
夜深了精神不振, 胡亂扯一些, 各位看倌就別在意啦.

krisher

其實說實在的, 花多少錢存多少錢, 那是因人而異.
真正花錢在小孩身上的家長我可見多了, 並不少.
但是沒辦法花錢在小孩身上的家長一定更多.
所以我認為要注意的應該是 "留老本" 以待年老不用看子女臉色的理財觀念.
而且, 現在的工作真的一定能讓人待到退休無虞嗎?
我想版上臥虎藏龍, 懂這個的應該不少, 看能不能有人貼出點有料的.
看上面, 好像大家都比較偏向基金. 可是偏偏我就是不懂得怎麼選.
那穩定配息, 請問要參考什麼樣的資料?